Conecta con nosotros

A Fondo

Los bancos tienen nuevos competidores

Publicado el

shutterstock_178401635

Piénsalo: en solo cinco años Apple se convirtió en el mayor distribuidor de música de Estados Unidos y solo tardó 7 años en hacerlo a nivel mundial. En tan solo 18 meses el buscador Google se quedó con el 85% del mercado y se posicionó en el número uno de las empresas proveedoras de servicios GPS. Alibaba, el equivalente de Amazon en  China, alcanzó el primer puesto en el mercado asiático en tan solo 7 meses. Además se convirtió en un prestamista de 16.000 millones de dólares.

Internet tiene el  poder, vivimos en  una época de innovación brutal, una época en el que los parámetros tecnológicos cambian día a día y en el que una startup puede pasar a dominar el mercado en cuestión de un año, no hay que perder de vista ninguna oportunidad.

Esta es la principal razón por la que las grandes invierten en las pequeñas. Según un estudio de Accenture el 60% de los ejecutivos tienen la intención de invertir en alianzas,  joint ventures y realizar adquisiciones.

He aquí el desafío para el sector bancario que debe ser capaz de dar rentabilidad en un escenario que todavía sufre los coletazos de la crisis. Al sector bancario siempre le ha costado adaptarse y la rapidez de la innovación y las malas condiciones económicas no le está facilitando la tarea. Es entonces cuando las entidades no bancarias se aprovechan, y surgen para suplir necesidades que muchos bancos todavía no pueden ofrecer, haciendo de la tecnología un aliado. En su estudio, Accenture vuelve a estimar que la competencia de estas entidades no bancarias podría afectar, en 2020, a un tercio de los ingresos bancarios tradicional.

Dentro de estos ingresos tradicionales se encuentras lo pagos, una de las operaciones que se han visto más afectadas hasta el momento. Si hablamos de pagos electrónicos es imposible no hablar de PayPal, el número uno en el pago online, pero seguida muy de cerca por dos startups: Square y Stripe, que ya están valoradas en varios millones de dólares.

Pero no solo hay que estar pendientes de las empresas dedicadas al pago móvil, las tiendas también se están haciendo su nicho. Es el caso de Starbucks que permite pagar a través de su aplicación y con sus propias tarjetas de socios.

El control y el ahorro también son dos áreas que se encuentran en un compromiso. La Google Wallet ya es una tarjeta física y T-Mobile ha lanzado un servicio de pago móvil que funciona con una aplicación y una tarjeta de ATM. Walmart también hizo equipo con American Express y lanzaron una tarjeta prepago que funcionaba como una cuenta a débito y que ha conseguido más de un millón de clientes en menos de un año.

A pesar de todo, los gigantes de la tecnología, los telcos y los minoristas tienen un largo camino por delante si quieren llegar a competir con los bancos de producto a producto y de servicio a servicio. Los más listos no los perderán de vista, ya que presentan una seria amenaza y si su producto es mejor y más sencillo, los clientes no dudarán en contratarlo.

Los bancos no pueden hacer frente a estas amenazas haciéndose “más digitales“, no se trata de mejorar la página web y lanzar una aplicación. Eso no es una ventaja frente a Google y PayPal. Los bancos deberán empezar a convertirse en aliados para su clientes, una herramienta más como puede ser PayPal.

Si dejamos atrás de su aparente falta de adaptación de los bancos, ellos juegan con ventaja: tienen los clientes. No solo eso tienen sus datos, saben que compran, cuando y como lo hacen, una buena gestión de esta  información, del big data le proporciona una buena base para desarrollar una herramienta o servicio que sea realmente útil e irreplicable. Siguiendo estas norma ya hay bancos que han tomado la delantera en la creación de nuevos servicios.

Wizzo-BBVA-640x420

BBVA, Wizzo y la cercanía con los clientes

La entidad financiera lanzó una nueva aplicación web móvil denominada Wizzo, y disponible para iOS y Android, con la que se pueden realizar servicios financieros como sacar dinero de un cajero sin tarjeta, hacer botes on-line con un grupo o agilizar pagos entre particulares. El servicio incluye la posibilidad de solicitar un adhesivo ‘contactless’ para pagar desde el móvil. “Todo con sólo tener un email y un móvil”, así lo explicaba Maria Luisa Antón, directora de la estrategia de Branchless Banking en BBVA.

Lo más interesante es que para utilizarlo no es necesario ser cliente del BBVA, todo comienza con hacer un sencillo registro on-line, la entidad quiere dejar claro que estas operaciones cuentan con todas sus garantías de seguridad y respaldo financiero.

Pero si hay que mejorar, BBVA tiene claro que hay que mejorar en todo y ¿qué hay más clásico para un banco que un cajero? El objetivo de BBVA es reinventarlos. ABIL es el nuevo cajero de BBVA que presenta una nueva versión que incluye mejoras, como su composición por módulos, que permitirá adaptarlo a las características propias del país donde se quiera llevar.

Pero no solo invierte en lo suyo, también se cubre las espaldas, por eso invirtió el año pasado en SumUP un sistema que permite a cualquier empresa o autónomo convertir su terminal móvil en un TPV completamente funcional.

visa_nfc

Visa, el gran aliado

Visa es una de las empresas que más empeño están poniendo en cambiar la forma en la que pagamos. Sus tarjetas  “Visa payWave”, su apuesta por el pago móvil a través de NFC e incluso la incorporación de stickers para los terminales menos avanzados, son buena prueba de ello.

Actualmente Visa trabaja con cinco entidades bancarias que emiten este tipo de tarjetas en nuestro país:  LaCaixa, BBVA,  Bankia, Banc Sabadell y Banco Cooperativo Español (agrupa a las antiguas cajas rurales), pero se espera que en la segunda mitad de este año y especialmente en 2014, veamos grandes novedades en este campo.

Una de las más sonadas será sin duda la progresiva introducción de stickers. Adhesivos que pegados en la parte trasera de nuestro smartphone, transformarán nuestro terminal en una tarjeta Visa contactless y que con la correspondiente app, nos permitirá llevar un registro en tiempo real de todos nuestros pagos.

Desde Visa defienden el uso de estos stickers como un paso intermedio al verdadero mobile payment. Y es que tal y como ha contado José Carbajosa,director de Visa Europe para España, el principal problema es que la inmensa mayoría de los terminales móviles que hay en nuestro país, ni tienen conectividad NFC (se estima que su número no supera el 4%)  ni están certificados por Visa, con lo cual hasta que no se produzca una renovación del parque móvil que ciertamente llevará su tiempo, no podremos hablar de una verdadera implantación de esta tecnología. Pero como nos han repetido en Visa una y otra vez, en la compañía no tienen prisa.

Imagen principal: shutterstock

En el mundo de la tecnología por casualidad pero enormemente agradecida. Social Media Manager, Redacción, Organización y cualquier reto que se me proponga.

Top 5 cupones

A Fondo

La tarjeta con chip cumple medio siglo

Publicado el

tarjeta

Un mes de septiembre del año 1968, los ingenieros alemanes Helmut Groettrup y Juergen Dethloff, presentaron la primera patente de un circuito de identificación, y G+D desarrollaría posteriormente las tres primeras aplicaciones basadas en esta tecnología. Todo esto, 50 años después, ha desembocado en el actual entorno de tarjetas con chip, usadas por 1.000 millones de usuarios diariamente en todo el mundo y por operadores de telecomunicaciones, fabricantes de coches, de dispositivos móviles, empresas comerciales y organismos de transporte o salud.

Coincidiendo con este aniversario, la oficina de patentes alemana ha equiparado a las tarjetas con chip con otros hitos de la tecnología como el motor diésel, el frigorífico, el tubo de rayos X o el formato de archivo MP3. Según este organismo, sin esta tecnología no hubiera sido posible construir el mundo que hoy conocemos plenamente conectado y serían imposibles realizar procesos de pago globales, seguros y sin efectivo, por no hablar de los avances en seguridad que han permitido en smartphones, wearables y dispositivos IoT.

Breve historia

La capacidad actual de almacenar datos bancarios y de identidad digital en solo unos pocos milímetros cuadrados es gracias al trabajo de Juergen Dethloff (1924-2002) y Helmut Groettrup (1916-1981). Estos ingenieros alemanes presentaron el 13 de septiembre de 1968 la primera patente del circuito de identificación. Su primer objetivo era el de recibir información y dotarla de un significado específico a través de un sistema de asignación especial con puntos de transmisión y recepción.

Un año después de la presentación de la primera patente, Dethloff y Groettrup presentaron en Alemania un desarrollo que permitía la transmisión inalámbrica por medio de acoplamiento inductivo (es decir, tecnología RFID o NFC). Esta segunda versión eliminó las limitaciones de la tarjeta de banda magnética en términos de baja confiabilidad y falta de protección contra el fraude.

Dethloff llevó la tecnología aún más lejos en una nueva solicitud de patente introduciendo microprocesadores y EEPROM (ROM programable y borrable) para hacer que el manejo de datos fuera más seguro y flexible. Tras ello, G+D entró en este sector comprando la patente y desarrollando tres aplicaciones a partir de esta tecnología.

Con estas aplicaciones fue posible desarrollar la inicialización segura a través de ubicaciones autorizadas en la producción de tarjetas, y también se definieron las propiedades de escritura basadas en la memoria de lectura, el uso de una bomba de carga para evitar manipulaciones durante el proceso de escritura, y el bloqueo o destrucción de la información en caso de un ataque. Todas estas aplicaciones siguen vigentes hoy en día, ya que se han convertido en aspectos clave de la seguridad y la adaptabilidad de la tarjeta con chip.

Según David González, director de ventas de G+D Mobile Security para Europa y el Norte de África, “las tarjetas con chip son indispensables en nuestra vida cotidiana. Las usamos a diario en cajeros automáticos, cuando compramos, cuando vamos al médico, en el transporte público, en las tarjetas de identidad electrónicas, en teléfonos móviles, para acceder a edificios y equipos informáticos, y cada vez con más frecuencia en los dispositivos IoT. No solo eso, –termina diciendo González–, también han fortalecido un uso seguro y flexible de la conectividad móvil, mayores niveles de seguridad para tarjetas de identidad y pasaportes y, en última instancia, la protección de nuestras identidades digitales. Sin el desarrollo de la tarjeta con chip y sus diversas aplicaciones impulsadas por G+D, el mundo de hoy en día no sería concebible”.

Continuar leyendo

A Fondo

Apple completa el pago de impuestos atrasados a la UE

Publicado el

Apple

Apple ha pagado a Irlanda la totalidad de impuestos atrasados exigidos por la Unión Europea y que ascienden a 14.300 millones de euros, intereses incluidos.

El anuncio ha llegado de la mano de la Comisaria europea de Competencia, Margrethe Vestager, tras la confirmación (se rumoreaba en los últimos días) del Ministro de finanzas irlandés. Vestager ha anunciado también una propuesta para que la Comisión Europea retire la demanda contra Irlanda por ayudas ilegales a Apple.

Aunque la firma de Cupertino haya abonado los impuestos e intereses exigidos, el dinero seguirá cerrado en una cuenta administrada por un fondo fiduciario a la espera de la resolución definitiva de la alta justicia europea a la apelación de Irlanda.

De hecho, el ministro irlandés asegura que su gobierno sigue sin aceptar el dictamen de la Comisión Europea, si bien la “recuperación completa” de la deuda de Apple “demuestra que la intención del Gobierno es siempre cumplir con sus obligaciones legales”“Como miembros comprometidos de la Unión Europea, siempre hemos confirmado que recuperaríamos las supuestas ayudas estatales”, ha asegurado.

Irlanda: un paraíso fiscal para Apple

Hace tiempo que la Comisión Europea considera que Apple (y otras grandes tecnológicas) practican sofisticadas operaciones financieras y fiscales para pagar el menor número de impuestos en Europa.

Una “ingeniería fiscal” que aprovecha resquicios legales de los estados miembros (e intereses puntuales de algunos de ellos como Irlanda), filiales varias y transferencias de facturación a centrales establecidas en determinadas países que les permiten pagar tasas impositivas muy por debajo de la media del Viejo Continente y del resto de empresas no digitales.

El mayor ejemplo es Apple e Irlanda, un país que de facto actúa como un paraíso fiscal dentro de la UE, permitiendo que el gigante de Cupertino pague un impuesto de sociedades (1-2%) muy por debajo de la media de la UE y del que pagan otras compañías, en lo que se considera contrario a los intereses del resto de estados en los que opera la compañía.

Irlanda ha reducido artificialmente la factura fiscal de Apple y queremos enviar un mensaje claro: los Estados no pueden dar ventajas fiscales a las empresas, da igual que sean grandes o pequeñas, extranjeras o europeas”, explicó la comisaria Vestager, cuando anunció el dictamen contra Apple e Irlanda.

Apple se ha defendido argumentando que se ha ajustado siempre a la legalidad vigente en cada estado. Y es cierto. El problema es que el nivel de impuestos irlandés es una ayuda estatal ilegal según el dictamen de la Comisión Europea. Starbucks, BASF y Fiat-Chrysler, son otras multinacionales que se han visto obligadas a abonar lo que habían dejado de pagar con efectos retroactivos por el mismo motivo.

Apple en España

También los gobiernos europeos consideran que hay “grandes empresas que no pagan suficiente en los estados donde realizan un importante volumen de negocio” y están estudiando impuestos especiales para las tecnológicas.

El caso de Apple en España es ilustrativo. La mayor compañía mundial por capitalización de mercado y una de las que mayores beneficios obtienen respecto a sus ingresos, pagó a la Hacienda española solo 7,5 millones de impuestos entre 2010 y 2014. Apple Retail Spain registró en 2012 pérdidas de 22 millones de euros, cuando las tiendas físicas de Apple son (atendiendo a su superficie) las más rentables del mundo.

Todo ello es posible por el mismo artificio: Apple declara la práctica totalidad de los beneficios obtenidos en la Unión Europea en Irlanda.

Continuar leyendo

A Fondo

Las empresas que más ayudan a pymes y autónomos españoles

Publicado el

La consultora Advice Strategic Consultants, de la que es socio director general nuestro colaborador, Jorge Díaz-Cardiel, ha llegado a la conclusión de que la Fundación Bancaria La Caixa, El Corte Inglés, Telefónica, Inditex y CaixaBank son las cinco primeras grandes empresas que, según las pymes y autónomos españoles, “más les ayudan” en el desempeño de su labor empresarial.

Se trata de unos resultados basados en las encuestas realizadas a pymes, microempresas y autónomos de varios sectores, así como entrevistas a líderes de opinión de nuestro país para contrastar opiniones. Según la consultora,  la coincidencia entre los dos públicos entrevistados es casi del 99%, mientras que el Índice de confianza estadística es el 98,2%.

Así, el primer dato destacable es que Fundación Bancaria La Caixa, seguida por El Corte Inglés, Telefónica, Inditex y CaixaBank son las empresas que las pymes y autónomos españoles más y mejor valoran, porque les ayudan en el desempeño de su labor empresarial. Les siguen líderes sectoriales: Danone, Calidad Pascual, HP, Apple, Sage Spain, Microsoft, Meliá Hotels International, Iberostar, Seat, Naturgy (antes, Gas Natural Fenosa), Iberia, Abertis, Pelayo, Mapfre, Cellnex Telecom y MSD.

En cada sector hay no menos de una docena de empresas que destacan, en ámbitos que aportan mucho al PIB, sea el turismo, con un 11%, o las TIC, con un 8,4%, por ejemplo”, indicó Díaz Cardiel. En total, las pymes y autónomos entrevistados han analizado 400 grandes empresas en un período de encuestación de tres meses.

Son sectores y empresas sistémicos para la economía y sociedad españolas. “El caso más emblemático es La Fundación Bancaria La Caixa, presidida por Isidre Fainé y más conocida como La Caixa”, añade Díaz Cardiel. De CaixaBank dependen las participaciones en Telefónica (5%) y Repsol (9,5%), aunque Criteria Caixa también posee un 1% de Telefónica, siendo La Caixa, por tanto, el primer accionista de la operadora.

Razones de valoración positiva de las grandes empresas

Preguntados los entrevistados por qué CaixaBank, un banco, seguido de Santander (con Popular, que aportó muchos clientes pymes y autónomos al banco cántabro), BBVA y Bankinter son tan importantes para ellos, la respuesta fue clara: “el acceso a la financiación bancaria, que en el caso de las pymes españolas alcanza el 88 por ciento versus el 50 por ciento de Alemania y el 30 por ciento en Estados Unidos. Durante los años de crisis, la principal preocupación de pymes y autónomos fue la sequía del crédito empresarial, abierto a empresas solventes entre 2014 y 2018, lo que ha facilitado la inversión empresarial”, explica Jorge Díaz Cardiel.

Telefónica, seguida por los otros operadores de telecomunicaciones, es importante para las pymes porque les hace llegar la fibra óptica, acceso a Internet, convergencia, contenidos, cloud, big data e inteligencia artificial. Contenidos, mediante su alianza con Netflix y cloud, gracias a su acuerdo con Amazon Web Services (AWS). Vodafone, Orange y Más Móvil siguen el mismo camino, “imitando al incumbente y líder del mercado”.

Pymes y autónomos han destacado el crecimiento de Telefónica, en un extremo, por la oferta y la calidad y de Más Móvil, en el otro extremo, porque ofrece precios bajos. Al mismo tiempo, señalan que “Vodafone baja y Orange sube”.

El Corte Inglés y la economía y la sociedad españolas están indisolublemente unidas, dicen pymes y autónomos, que dicen conocer bien El Corte Inglés en un 99%. “El Corte Inglés provee de todo -productos, servicios-, ofrece calidad de servicio, buena atención al cliente y, cada vez más, comercio electrónico para comprar online”. Otros grandes de la distribución, le siguen, como Inditex y Mercadona, entre otros. En Tecnologías de la Información, HP (hardware) y Sage Spain y Microsoft (software).

“La hostelería tiene campeones nacionales, Melia Hotels International, primero, e Iberostar Group, segundo. La expansión internacional de Meliá está ayudando a muchas pymes a seguir al líder hotelero, efecto de arrastre, que también se aprecia en Inditex o, en el caso de CaixaBank, líder del mercado ibérico, de expansión de nuestras pymes al país vecino, Portugal”. La automoción está dominada por Seat, empresa que tiene, como el resto de su sector en menor medida, una industria auxiliar (muy fuerte) del automóvil, compuesta de pymes, pero muy dependientes de los planes de las grandes empresas automovilísticas, cada vez menos españolas y más foráneas, por “lo que las decisiones se toman fuera de España, lo que preocupa a pymes y autónomos en automoción”.

En Energía, lidera Naturgy (antes denominada Gas Natural Fenosa), seguida por Iberdrola; en Aerolíneas, Iberia; en Seguros, Pelayo, primero, y Mapfre, después; en Gestión de Infraestructuras inalámbricas, Cellnex Telecom, “el mejor valor en bolsa (Ibex-35, en 2017 y 2018), con revalorización del 62%”.

Parámetros

Lo que más valoran las pymes y autónomos de las grandes empresas:

  • Que se les provea de contratos, carga de trabajo (98%)
  • Ayuda en la generación de Empleo (95%)
  • Facilidad de acceso a la Financiación bancaria (90%)
  • Mejoras en la gestión (84%)
  • Mejoras en sus procesos internos y de relación con clientes (76%)
  • Formación, especialmente importante en Telecomunicaciones, TIC y servicios financieros (75%)
  • Digitalización, transformación digital, (70%) que se traducen en más productividad y más competitividad.
  • Internacionalización, salida al exterior, exportar (69%)

Continuar leyendo

Lo más leído

Suscríbete gratis a MCPRO

La mejor información sobre tecnología para profesionales IT en su correo electrónico cada semana. Recibe gratis nuestra newsletter con actualidad, especiales, la opinión de los mejores expertos y mucho más.

¡Suscripción completada con éxito!