«El valor de los datos financieros solo se puede desbloquear con IA»

En los últimos años el Open Banking ha entrado como un huracán en la industria financiera. Como consecuencia, la mayoría de los bancos se ha visto «forzados» a reinventarse, llevando cada vez más servicios digitales a unos clientes que ya no se conforman con consultar su saldo en su oficina on-line: quieren comprender mejor y hacer más con sus datos.

En este espacio se ha posicionado Tink, una de las plataformas de Open Banking más interesantes del momento y que cuenta con más de 3.400 entidades financieras asociadas en Europa. Para contarnos todo sobre lo qué es Tink y el impacto que ya tiene el Open Banking en nuestras vidas, hemos entrevistado a Beatriz Giménez, su country manager para Portugal y España.

[MCPRO] Tink es una plataforma europea de Open Banking. ¿En qué consiste exactamente? ¿De qué forma trabaja con las entidades financieras y las fintech?

[Beatriz Giménez] En primer lugar, el open banking es donde el mercado de servicios financieros, entre otras varias industrias y mercados, pasa de un entorno cerrado a un ecosistema abierto, de lo analógico a lo digital. En resumen, el open banking empodera al cliente bancario (lo que en Tink llamamos usuario final), a través de la creación de servicios de valor añadido, con el objetivo de mejorar la experiencia de uso en la banca.

Tink es la plataforma de open banking líder en Europa que permite a bancos, fintechs y startups crear servicios financieros digitales inteligentes para sus usuarios finales.

Esto se consigue al permitir que nuestros partners obtengan datos financieros de más de 3.400 bancos en Europa, alcanzando a más de 250 millones de clientes bancarios en 14 mercados diferentes, para que, sobre todo, puedan construir una experiencia de cliente personalizada (la llamada conectividad).

Nuestros servicios de Agregación de Cuentas, Iniciación de Pagos, Gestión de Finanzas Personales y Enriquecimiento de Datos se utilizan para desarrollar servicios financieros independientes o para potenciar productos existentes. Todo esto se ofrece a través de una única API y una plataforma basada en la nube.

[MCPRO] ¿Qué ha supuesto el impulso del Open Banking para las entidades financieras? ¿De qué forma les ha obligado a reinventarse?

[Beatriz Giménez] Gracias al open banking, prácticamente cualquiera (bancos, fintechs y startups) tiene la posibilidad de crear nuevos tipos de productos y servicios financieros creativos y fáciles de usar para clientes de bancos europeos.

Esto significa que las barreras de entrada para los competidores, así como las barreras de cambio (de bancos o proveedores de servicios financieros) para los clientes, están desapareciendo. Los clientes ahora tienen más poder de elección que nunca y, como respuesta a esto, las instituciones financieras están innovando en sus servicios.

Nuestro objetivo en Tink es permitir que las mejores ideas prosperen. Independientemente de si eres una startup o un gran banco, deberías poder probar y lanzar nuevos casos de uso en nuestra plataforma. Solo el servicio de Agregación tiene una multitud de casos de uso, desde facilitar el proceso de onboarding de un cliente, completar automáticamente sus datos o poder hacer una mejor evaluación de crédito, y la industria en su conjunto se beneficiará de una mayor innovación, lo que significa que todos tendrán que mejorar su oferta para mantener a sus clientes, y al final el usuario final recibirá mejores experiencias.

[MCPRO] ¿De qué forma se alinean las estrategias de Open Banking que en muchos casos suponen un agregar más datos desde distintas fuentes, con el cumplimiento de normativas de privacidad como la GDPR? ¿Qué papel juega en todo esto la seguridad?

[Beatriz Giménez] En primer lugar, en Tink nos tomamos muy en serio la seguridad, la cual representa una parte integral de nuestro trabajo diario. Tal es así, que contamos con la certificación ISO27001, algo que no todos los players de la industria tienen.

Nuestros clientes se encuentran entre las empresas que más cuidan el cumplimiento de la normativa, y cada cliente realiza una evaluación rigurosa de Tink y de cómo manejamos y almacenamos los datos. Vemos a nuestros clientes bancarios como una gran prueba de la seguridad de nuestro negocio.

Dicho esto, necesitamos el consentimiento del usuario final para iniciar el proceso. Además, somos uno de los actores tecnológicos más destacados de la industria que ha liderado su transformación hacia la nueva legislación (PSD2), la cual regula el acceso a los datos financieros, haciendo que la industria pase de un entorno cerrado a un ecosistema abierto.

Desde el principio, Tink no solo estuvo muy a favor de la normativa PSD2, sino que además fue un promotor convencido de la regulación hacia un ecosistema más abierto donde todas las partes involucradas pudieran aprovechar más la innovación y los servicios financieros de esta nueva era.

En relación con el GDPR, tenemos dos roles: Controlador de datos y procesador de datos. Cuando nuestros clientes crean servicios bajo nuestra licencia PSD2, actuamos como el controlador de datos. Cuando somos un proveedor técnico para nuestros clientes más grandes, somos un procesador de datos, y estamos regulados como tales.

Hemos estado en la industria del open banking desde 2012, colaborando con un gran número de bancos europeos, para construir un modelo más abierto, transparente, y lo que es más importante, más asequible para el usuario final.

Es cierto que cumplir con la PSD2 ha demostrado ser un desafío muy importante para los bancos, lo que no sorprende, en tanto que no están acostumbrados a permitir que otros players entren en su entorno. Sin embargo, trabajamos con ellos todos los días para asegurarnos de que todos podamos operar en un entorno estable, que garantice una buena experiencia de usuario, y estamos viendo signos positivos de mejora.

[MCPRO] Muchos de los servicios que ofrecéis, como el scoring, tienen un fuerte componente de Inteligencia Artificial. ¿Cómo es esa apuesta por la IA que hacéis en la plataforma?

[Beatriz Giménez] Creemos que el valor de los datos financieros solo se puede desbloquear a través de algoritmos inteligentes que analicen y enriquezcan la información para proporcionar información contextual relevante.

En Tink confiamos en algoritmos avanzados de machine learning que entrenan y mejoran continuamente nuestros modelos de datos. Esto nos permite crear reglas estandarizadas, modelos de mercado personalizados y modelos de datos de autoaprendizaje para determinar automáticamente el resultado más óptimo para el usuario.

[MCPRO] Una de las características de la plataforma es que ofrece su propia API. ¿Hasta qué punto las entidades pueden “construir” o añadir nuevas funcionalidades sobre la misma? ¿Es software de código abierto?

[Beatriz Giménez]  Nuestra API ofrece un punto de acceso a datos financieros de toda Europa, así como la capacidad de ofrecer información y consejos prácticos, ya sea a través de nuestra oferta de servicio completo o nuestra plataforma de autoservicio para desarrolladores.

Tink ofrece tecnología propietaria, pero se basa y contribuye a varias iniciativas de software de código abierto.

[MCPRO] Hace unas semanas anunciabais la adquisición de Eurobits. ¿Qué aporta esta adquisición a vuestro negocio?

[Beatriz Giménez] La adquisición de Eurobits fortalecerá la conectividad de Tink con bancos e instituciones financieras, sobre todo en España. La adquisición complementa la estrategia de crecimiento orgánico de Tink para mejorar su plataforma, incrementar la conectividad y ampliar su oferta de productos.

Además, Eurobits aporta a Tink clientes internacionales del sector bancario y fintech, entre los que se encuentran, BBVA, Santander, Bankia, Sabadell o Fintonic.

Como resultado, todos los clientes de Tink, nuevos y existentes, podrán beneficiarse de una cobertura de cuentas más amplia y un mayor acceso a datos financieros. De la misma manera, con los 54 empleados de Eurobits, ahora parte de la organización, Tink aumenta su número total de empleados a 365.

[MCPRO] Tink presume de su carácter europeo… pero en un futuro, ¿está entre sus planes llegar a otros mercado fuera de Europa?

[Beatriz Giménez] Nuestro objetivo en este momento es fortalecer nuestra posición como la plataforma de open banking líder en Europa.