Conecta con nosotros

A Fondo

IBM presenta el informe “La nueva banca en la era digital”

Publicado el

Banca on-line

La irrupción de las redes sociales y la proliferación de dispositivos conectados a Internet, teléfonos inteligentes o dispositivos de captura de datos, están creando nuevos hábitos de consumo y necesidades en los clientes de las entidades bancarias. Según el informe “La nueva banca en la era digital” de IBM, esta revolución digital está impulsando una transformación gradual pero imparable en el sector bancario, ya que, por un lado, fuerza a las entidades financieras a evolucionar y adaptarse al nuevo entorno, pero, por otro surge una gran oportunidad de desarrollar un sistema de gestión centrado en el cliente. Esta transformación permitirá a las entidades financieras dejar atrás su tradicional organización centrada en productos y sobre la que han construido gran parte de sus sistemas de información y control de gestión.

El informe también concluye que la revolución digital actual puede generar las mismas dudas y prevenciones que en su día suscitaron nuevas tecnologías como los cajeros electrónicos, Internet o los centros de llamadas. Sin embargo, según se afirma en el estudio, al igual que ocurrió en los casos anteriores, la revolución digital en la banca no debe estar hipotecada por el control, del dispositivo e interfaz con el usuario, sino por la orientación al valor añadido al cliente, procurándole mejores experiencias y más utilidad.

El estudio destaca 10 áreas clave que ofrecen oportunidades a las entidades financieras en este proceso de transformación:

1 – Nuevas capacidades de comunicación

Las redes sociales constituyen un nuevo medio de comunicación e información. Las entidades financieras pueden aprovechar la oportunidad que brinda este nuevo medio para poner una cara más “humana” a sus organizaciones. Según el estudio, aunque la oficina continúe siendo el “cordón umbilical” entre el banco y el cliente, las redes sociales pueden ayudar a la entidad financiera a transmitir una mayor cercanía con el cliente, empleados, etc. Aunque la banca española está presente en las redes sociales, su presencia es menor que la de entidades financieras de otros países, como Estados Unidos, medida en número de seguidores en función de la base de clientes.

2 – Mayor sentido de pertenencia a una comunidad

La presencia en las redes sociales puede utilizarse para generar un mayor sentido de pertenencia a distintas comunidades de interés y, por lo tanto, aumentar la vinculación y la fidelización del cliente con la entidad. Un ejemplo es la comunidad desarrollada por el banco ING conocida como Wethesavers en la que se pone a disposición de sus miembros información relativa a distintos productos de ahorro y se comparten opiniones y experiencias.

3 – Más transparencia de cara al cliente

Las redes sociales y la revolución digital ofrecen a las entidades financieras la posibilidad de mejorar su gobierno corporativo y ser más transparentes. A través de las redes sociales, se puede comunicar clara y directamente, responder a comentarios de clientes y usuarios y hacer seguimiento continuado de la reputación corporativa, lo que puede contribuir a mejorar la transparencia. Por ejemplo, la entidad Wells Fargo ha desarrollado una clara estrategia de presencia en las redes sociales con la intención de tener una conversación continuada con sus clientes, etc.

4 – Nuevas ideas para desarrollar productos y servicios

Participar en las redes sociales y en la revolución digital puede proporcionar a los bancos oportunidades para captar nuevas ideas y desarrollar procesos de innovación colaborativa. Un ejemplo es el programa del banco Royal Bank of Canada llamado Next Great Innovator mediante el cual busca soluciones innovadoras a sus procesos de negocio dirigiéndose a la comunidad de estudiantes de post-grado de las universidades canadienses y premiando las mejores ideas. La entidad, además, consigue crear un vínculo con ellos y fidelizarles como clientes de la entidad.

Banca on-line

5 – Compartir información y conocimiento interna y externamente

Las redes sociales también pueden ser un excelente escenario para compartir información y conocimiento. Varias entidades han desarrollado redes sociales en sus bases de clientes, especialmente PYMES, por medio de las cuales los miembros de estas comparten información y la entidad posiciona productos especializados para estos.

6 – Desarrollar un nuevo concepto de responsabilidad social y corporativa

La presencia en las redes sociales permite a los bancos desarrollar y comunicar nuevos programas de responsabilidad social corporativa. Por ejemplo, Chase Manhattan Bank tiene un programa de responsabilidad social corporativa en Facebook –Chase Community Giving- a través del cual los fans ayudan a decidir donde se destinan las aportaciones caritativas de la entidad. Este programa constituye una excelente forma de vincular a Chase Manhattan Bank con sus clientes y con la sociedad civil y, además, le ayuda a ser más transparente en cuanto al destino de sus programas de RSC.

7 – Nuevos productos y servicios sociales

Las redes sociales también brindan a las entidades financieras oportunidades para desarrollar nuevos productos y servicios en los que la dimensión social desde el punto de vista de la comunicación sea un objetivo importante. El informe destaca el ejemplo de la compañía SmartyPig, que ha desarrollado un servicio que permite a los usuarios marcarse un objetivo de ahorro, relacionarlo con una cuenta corriente o de ahorro desde la que se hacen las aportaciones y compartirlo con sus amigos, familiares…etc. Estos pueden hacer seguimiento de cómo evoluciona el objetivo de ahorro y hacer aportaciones si quieren. Además, el cliente puede conseguir bonificaciones –tarjetas regalo en tiendas…etc.- si consiguen sus objetivos de ahorro.

8 – Mejor servicio al cliente

Las redes sociales ofrecen nuevas posibilidades para prestar un servicio al cliente más personalizado e interactuar con estos estableciendo un diálogo continuado. La mayoría de los bancos ha integrado la presencia en las redes sociales con sus servicios de atención al cliente y están interactuando con estos a través de ellas. Según el estudio, aunque muchos bancos españoles ya están presentando estos servicios, es destacable el ejemplo de Bank of América y cómo utiliza Twitter para reforzar sus procesos de servicio al cliente.

9 – Nuevos canales de distribución

El acceso a Internet a través de los dispositivos móviles tiene cinco características sobre las que los bancos pueden construir su propuesta de valor: disponibilidad 24×7, facilidad de uso, dispositivo más utilizado, identificación única y geolocalización. E

10 – Mejor conocimiento de los clientes

La revolución digital pone un auténtico universo de información al alcance de los bancos para que puedan mejorar su conocimiento de los clientes. Las entidades necesitan nuevas herramientas analíticas que les permitan desarrollar nuevas capacidades de escucha, seguimiento e interacción automática de la información contenida en el mundo digital. Por ejemplo, Citigroup ha iniciado un proyecto en el que utiliza la tecnología del ordenador Watson de IBM –el primero capaz de entender el lenguaje natural de las personas- con el objetivo de reducir los costes de los procesos de marketing y mejorar la eficacia de estos.

Periodista especializada en tecnologías corporate, encargada de las entrevistas en profundidad y los reportajes de investigación en MuyComputerPRO. En el ámbito del marketing digital, gestiono y ejecuto las campañas de leads generation y gestión de eventos.

Top 5 cupones

A Fondo

La tarjeta con chip cumple medio siglo

Publicado el

tarjeta

Un mes de septiembre del año 1968, los ingenieros alemanes Helmut Groettrup y Juergen Dethloff, presentaron la primera patente de un circuito de identificación, y G+D desarrollaría posteriormente las tres primeras aplicaciones basadas en esta tecnología. Todo esto, 50 años después, ha desembocado en el actual entorno de tarjetas con chip, usadas por 1.000 millones de usuarios diariamente en todo el mundo y por operadores de telecomunicaciones, fabricantes de coches, de dispositivos móviles, empresas comerciales y organismos de transporte o salud.

Coincidiendo con este aniversario, la oficina de patentes alemana ha equiparado a las tarjetas con chip con otros hitos de la tecnología como el motor diésel, el frigorífico, el tubo de rayos X o el formato de archivo MP3. Según este organismo, sin esta tecnología no hubiera sido posible construir el mundo que hoy conocemos plenamente conectado y serían imposibles realizar procesos de pago globales, seguros y sin efectivo, por no hablar de los avances en seguridad que han permitido en smartphones, wearables y dispositivos IoT.

Breve historia

La capacidad actual de almacenar datos bancarios y de identidad digital en solo unos pocos milímetros cuadrados es gracias al trabajo de Juergen Dethloff (1924-2002) y Helmut Groettrup (1916-1981). Estos ingenieros alemanes presentaron el 13 de septiembre de 1968 la primera patente del circuito de identificación. Su primer objetivo era el de recibir información y dotarla de un significado específico a través de un sistema de asignación especial con puntos de transmisión y recepción.

Un año después de la presentación de la primera patente, Dethloff y Groettrup presentaron en Alemania un desarrollo que permitía la transmisión inalámbrica por medio de acoplamiento inductivo (es decir, tecnología RFID o NFC). Esta segunda versión eliminó las limitaciones de la tarjeta de banda magnética en términos de baja confiabilidad y falta de protección contra el fraude.

Dethloff llevó la tecnología aún más lejos en una nueva solicitud de patente introduciendo microprocesadores y EEPROM (ROM programable y borrable) para hacer que el manejo de datos fuera más seguro y flexible. Tras ello, G+D entró en este sector comprando la patente y desarrollando tres aplicaciones a partir de esta tecnología.

Con estas aplicaciones fue posible desarrollar la inicialización segura a través de ubicaciones autorizadas en la producción de tarjetas, y también se definieron las propiedades de escritura basadas en la memoria de lectura, el uso de una bomba de carga para evitar manipulaciones durante el proceso de escritura, y el bloqueo o destrucción de la información en caso de un ataque. Todas estas aplicaciones siguen vigentes hoy en día, ya que se han convertido en aspectos clave de la seguridad y la adaptabilidad de la tarjeta con chip.

Según David González, director de ventas de G+D Mobile Security para Europa y el Norte de África, “las tarjetas con chip son indispensables en nuestra vida cotidiana. Las usamos a diario en cajeros automáticos, cuando compramos, cuando vamos al médico, en el transporte público, en las tarjetas de identidad electrónicas, en teléfonos móviles, para acceder a edificios y equipos informáticos, y cada vez con más frecuencia en los dispositivos IoT. No solo eso, –termina diciendo González–, también han fortalecido un uso seguro y flexible de la conectividad móvil, mayores niveles de seguridad para tarjetas de identidad y pasaportes y, en última instancia, la protección de nuestras identidades digitales. Sin el desarrollo de la tarjeta con chip y sus diversas aplicaciones impulsadas por G+D, el mundo de hoy en día no sería concebible”.

Continuar leyendo

A Fondo

Apple completa el pago de impuestos atrasados a la UE

Publicado el

Apple

Apple ha pagado a Irlanda la totalidad de impuestos atrasados exigidos por la Unión Europea y que ascienden a 14.300 millones de euros, intereses incluidos.

El anuncio ha llegado de la mano de la Comisaria europea de Competencia, Margrethe Vestager, tras la confirmación (se rumoreaba en los últimos días) del Ministro de finanzas irlandés. Vestager ha anunciado también una propuesta para que la Comisión Europea retire la demanda contra Irlanda por ayudas ilegales a Apple.

Aunque la firma de Cupertino haya abonado los impuestos e intereses exigidos, el dinero seguirá cerrado en una cuenta administrada por un fondo fiduciario a la espera de la resolución definitiva de la alta justicia europea a la apelación de Irlanda.

De hecho, el ministro irlandés asegura que su gobierno sigue sin aceptar el dictamen de la Comisión Europea, si bien la “recuperación completa” de la deuda de Apple “demuestra que la intención del Gobierno es siempre cumplir con sus obligaciones legales”“Como miembros comprometidos de la Unión Europea, siempre hemos confirmado que recuperaríamos las supuestas ayudas estatales”, ha asegurado.

Irlanda: un paraíso fiscal para Apple

Hace tiempo que la Comisión Europea considera que Apple (y otras grandes tecnológicas) practican sofisticadas operaciones financieras y fiscales para pagar el menor número de impuestos en Europa.

Una “ingeniería fiscal” que aprovecha resquicios legales de los estados miembros (e intereses puntuales de algunos de ellos como Irlanda), filiales varias y transferencias de facturación a centrales establecidas en determinadas países que les permiten pagar tasas impositivas muy por debajo de la media del Viejo Continente y del resto de empresas no digitales.

El mayor ejemplo es Apple e Irlanda, un país que de facto actúa como un paraíso fiscal dentro de la UE, permitiendo que el gigante de Cupertino pague un impuesto de sociedades (1-2%) muy por debajo de la media de la UE y del que pagan otras compañías, en lo que se considera contrario a los intereses del resto de estados en los que opera la compañía.

Irlanda ha reducido artificialmente la factura fiscal de Apple y queremos enviar un mensaje claro: los Estados no pueden dar ventajas fiscales a las empresas, da igual que sean grandes o pequeñas, extranjeras o europeas”, explicó la comisaria Vestager, cuando anunció el dictamen contra Apple e Irlanda.

Apple se ha defendido argumentando que se ha ajustado siempre a la legalidad vigente en cada estado. Y es cierto. El problema es que el nivel de impuestos irlandés es una ayuda estatal ilegal según el dictamen de la Comisión Europea. Starbucks, BASF y Fiat-Chrysler, son otras multinacionales que se han visto obligadas a abonar lo que habían dejado de pagar con efectos retroactivos por el mismo motivo.

Apple en España

También los gobiernos europeos consideran que hay “grandes empresas que no pagan suficiente en los estados donde realizan un importante volumen de negocio” y están estudiando impuestos especiales para las tecnológicas.

El caso de Apple en España es ilustrativo. La mayor compañía mundial por capitalización de mercado y una de las que mayores beneficios obtienen respecto a sus ingresos, pagó a la Hacienda española solo 7,5 millones de impuestos entre 2010 y 2014. Apple Retail Spain registró en 2012 pérdidas de 22 millones de euros, cuando las tiendas físicas de Apple son (atendiendo a su superficie) las más rentables del mundo.

Todo ello es posible por el mismo artificio: Apple declara la práctica totalidad de los beneficios obtenidos en la Unión Europea en Irlanda.

Continuar leyendo

A Fondo

Las empresas que más ayudan a pymes y autónomos españoles

Publicado el

La consultora Advice Strategic Consultants, de la que es socio director general nuestro colaborador, Jorge Díaz-Cardiel, ha llegado a la conclusión de que la Fundación Bancaria La Caixa, El Corte Inglés, Telefónica, Inditex y CaixaBank son las cinco primeras grandes empresas que, según las pymes y autónomos españoles, “más les ayudan” en el desempeño de su labor empresarial.

Se trata de unos resultados basados en las encuestas realizadas a pymes, microempresas y autónomos de varios sectores, así como entrevistas a líderes de opinión de nuestro país para contrastar opiniones. Según la consultora,  la coincidencia entre los dos públicos entrevistados es casi del 99%, mientras que el Índice de confianza estadística es el 98,2%.

Así, el primer dato destacable es que Fundación Bancaria La Caixa, seguida por El Corte Inglés, Telefónica, Inditex y CaixaBank son las empresas que las pymes y autónomos españoles más y mejor valoran, porque les ayudan en el desempeño de su labor empresarial. Les siguen líderes sectoriales: Danone, Calidad Pascual, HP, Apple, Sage Spain, Microsoft, Meliá Hotels International, Iberostar, Seat, Naturgy (antes, Gas Natural Fenosa), Iberia, Abertis, Pelayo, Mapfre, Cellnex Telecom y MSD.

En cada sector hay no menos de una docena de empresas que destacan, en ámbitos que aportan mucho al PIB, sea el turismo, con un 11%, o las TIC, con un 8,4%, por ejemplo”, indicó Díaz Cardiel. En total, las pymes y autónomos entrevistados han analizado 400 grandes empresas en un período de encuestación de tres meses.

Son sectores y empresas sistémicos para la economía y sociedad españolas. “El caso más emblemático es La Fundación Bancaria La Caixa, presidida por Isidre Fainé y más conocida como La Caixa”, añade Díaz Cardiel. De CaixaBank dependen las participaciones en Telefónica (5%) y Repsol (9,5%), aunque Criteria Caixa también posee un 1% de Telefónica, siendo La Caixa, por tanto, el primer accionista de la operadora.

Razones de valoración positiva de las grandes empresas

Preguntados los entrevistados por qué CaixaBank, un banco, seguido de Santander (con Popular, que aportó muchos clientes pymes y autónomos al banco cántabro), BBVA y Bankinter son tan importantes para ellos, la respuesta fue clara: “el acceso a la financiación bancaria, que en el caso de las pymes españolas alcanza el 88 por ciento versus el 50 por ciento de Alemania y el 30 por ciento en Estados Unidos. Durante los años de crisis, la principal preocupación de pymes y autónomos fue la sequía del crédito empresarial, abierto a empresas solventes entre 2014 y 2018, lo que ha facilitado la inversión empresarial”, explica Jorge Díaz Cardiel.

Telefónica, seguida por los otros operadores de telecomunicaciones, es importante para las pymes porque les hace llegar la fibra óptica, acceso a Internet, convergencia, contenidos, cloud, big data e inteligencia artificial. Contenidos, mediante su alianza con Netflix y cloud, gracias a su acuerdo con Amazon Web Services (AWS). Vodafone, Orange y Más Móvil siguen el mismo camino, “imitando al incumbente y líder del mercado”.

Pymes y autónomos han destacado el crecimiento de Telefónica, en un extremo, por la oferta y la calidad y de Más Móvil, en el otro extremo, porque ofrece precios bajos. Al mismo tiempo, señalan que “Vodafone baja y Orange sube”.

El Corte Inglés y la economía y la sociedad españolas están indisolublemente unidas, dicen pymes y autónomos, que dicen conocer bien El Corte Inglés en un 99%. “El Corte Inglés provee de todo -productos, servicios-, ofrece calidad de servicio, buena atención al cliente y, cada vez más, comercio electrónico para comprar online”. Otros grandes de la distribución, le siguen, como Inditex y Mercadona, entre otros. En Tecnologías de la Información, HP (hardware) y Sage Spain y Microsoft (software).

“La hostelería tiene campeones nacionales, Melia Hotels International, primero, e Iberostar Group, segundo. La expansión internacional de Meliá está ayudando a muchas pymes a seguir al líder hotelero, efecto de arrastre, que también se aprecia en Inditex o, en el caso de CaixaBank, líder del mercado ibérico, de expansión de nuestras pymes al país vecino, Portugal”. La automoción está dominada por Seat, empresa que tiene, como el resto de su sector en menor medida, una industria auxiliar (muy fuerte) del automóvil, compuesta de pymes, pero muy dependientes de los planes de las grandes empresas automovilísticas, cada vez menos españolas y más foráneas, por “lo que las decisiones se toman fuera de España, lo que preocupa a pymes y autónomos en automoción”.

En Energía, lidera Naturgy (antes denominada Gas Natural Fenosa), seguida por Iberdrola; en Aerolíneas, Iberia; en Seguros, Pelayo, primero, y Mapfre, después; en Gestión de Infraestructuras inalámbricas, Cellnex Telecom, “el mejor valor en bolsa (Ibex-35, en 2017 y 2018), con revalorización del 62%”.

Parámetros

Lo que más valoran las pymes y autónomos de las grandes empresas:

  • Que se les provea de contratos, carga de trabajo (98%)
  • Ayuda en la generación de Empleo (95%)
  • Facilidad de acceso a la Financiación bancaria (90%)
  • Mejoras en la gestión (84%)
  • Mejoras en sus procesos internos y de relación con clientes (76%)
  • Formación, especialmente importante en Telecomunicaciones, TIC y servicios financieros (75%)
  • Digitalización, transformación digital, (70%) que se traducen en más productividad y más competitividad.
  • Internacionalización, salida al exterior, exportar (69%)

Continuar leyendo

Lo más leído

Suscríbete gratis a MCPRO

La mejor información sobre tecnología para profesionales IT en su correo electrónico cada semana. Recibe gratis nuestra newsletter con actualidad, especiales, la opinión de los mejores expertos y mucho más.

¡Suscripción completada con éxito!